宗明天下 第1454章 银行业

“阿切！”睡眼惺忪的允熥打了个喷嚏。

“官家，昨晚上没休息好？”卢义关切的问道。

“嗯。”允熥哼了一声。“昨晚上心烦，睡不着。”

卢义脸现诧异之色。后宫一后四妃，若说温柔小意，再没有人能比得了抱琴；带着皇长子离开乾清宫的时候也挺高兴的，怎么会忽然心烦？

“没什么旁的事情，朕与明妃因为如何教导文垚有些分歧，不算什么大事。”允熥眯着眼睛没没看卢义，吩咐道：“你去瞧瞧，为何萧涌和张无忌还没入宫。”

“是，官家。”卢义不敢再想，答应一声跑出宫殿外。过了一会儿他返回殿内，来到允熥面前躬身说道：“官家，常山驸马与淮南驸马都已经入宫，二位公主也一并入宫了，不过二位公主没有来乾清宫，而是径直去了坤宁宫。”

“你让他们到这里来。再去看看，克拉维约，美第奇与艾长元可入了宫。等他们入宫后，你先在谨身殿让他们等一会儿，等候朕的传召。”允熥又问道。

卢义再次答应一声，转身退下，同时在心里哀叹一声，对自己说道：‘真不该多那句嘴的，以后再也不敢多嘴了。’

在卢义退下后，允熥闭上眼睛眯了一会儿。昨晚上虽然躺下了，但抱琴一直睡得不安稳，允熥也就睡不好，今天有些缺觉。‘中午早歇息一会儿，将昨晚上的觉补回来。’

‘不过这也没什么大不了的，少睡一晚上也没什么。只是，如何说服抱琴？强行派文垚带兵攻打孟加拉当然可以，但我不愿将夫妻关系闹得太僵，即使不是皇后。而且文垚是她唯一的儿子，心里不舍也十分正常。哎，可怎么说服她愿意文垚去打仗？罢了，若是想不出来，就再等等吧，反正得等文垚成婚后才会带兵出征，还不急。’

他正想着，听到轻微的脚步声。允熥睁眼一看，就见到萧涌和张无忌二人正不知所措的站在宫殿门口，不知是进来好还是在外面等着好。允熥忙说道：“萧涌，无忌，赶快进来，在门口站着做什么。”

“官家。”他们二人忙答应一声，走到允熥身前躬身行礼。张无忌又说道：“适才见到官家靠在罗汉床上，以为官家睡着了，怕惊扰了官家，就不敢进来。”

“若是那么容易就被惊醒，也不是在睡觉了。”允熥笑着说了一句，又道：“而且我既然才命下人吩咐你们进来，也不可能这个时候睡觉。”

萧涌与张无忌又答应一声，在允熥身前的椅子上坐下。

“还有一事。你们可以不叫我官家，称呼我兄长也可。你们都是我的妹夫，算是一家人；而且你们本来就比我小，我也当得你们的兄长。”允熥又说道。

萧涌和张无忌听到这话，赶忙诚惶诚恐的表示不敢。按照民间的称呼，他们当面应当叫允熥‘内兄’，对外人时则称呼‘妻兄’，俗话是大舅子。可这里不是民间，允熥的弟妹可以叫他皇兄或兄长，他们是万万不敢的。

允熥见他们反应这么激烈，也不再提，又和他们寒暄几句，说起正事。“今日我叫你们入宫，是有事要吩咐你们。其实此事昨日我就想与你们说，可当时天色已晚，而且还要再叫人入宫，就没有说；今日上午我也没旁的事情，就再向你们吩咐此事。我今日要对你们说的，是有关钱庄行当的业务之事。”

“你们也都知晓，八年前伊吾之战结束后，我从西域带回来一些色目人。回来后这些色目人被派到户部为不入流之官员，处理账目，将户部的账目整理的井井有条，一笔不乱。这既是两任户部尚书的功劳，也是他们的功劳。”

“前几日我召见从拂菻前来朝贡的几国使者后，得知这些色目人在拂菻被叫做犹太人，是极善于经商、善于打理账目的民族，拂菻许多国家的银行，也就是他们的钱庄都是这些被叫做犹太人的色目人打理。”

“我听了这些话，忽然想起大明的犹太人，就起了心思，觉得，是否可以让他们为钱庄打理账目，或提出一些经营的点子，使得大明的钱庄发展的更加快捷？”

允熥确实是听了克拉维约和迭戈·美第奇等人的话后，得知大明的金融业比此时的拂菻要差得多，因此对金融业的进一步发展有了兴趣，但他之所以下定决心在大明推进金融业改革，却不是如此，而是因为他要与卡斯蒂利亚王国签订的盟约。

在将来，双方控制埃及，打通海上丝绸之路后，肯定会有许多拂菻的商人沿着海上丝绸之路来到大明做生意，就好像现在在两个市舶司有众多来自天方的商人一样。这些商人或多或少都对拂菻的金融业有所了解，当他们发现大明的金融业比拂菻落后许多后，为了赚取利润，或者单纯为了做生意方便，就会设立银行。凭借先进的经营理念，他们必定将大明本土的钱庄打得溃不成军。

诚然，华夏之民是非常善于学习的民族，会逐渐学会西方银行的先进理念，凭借本土优势重新夺回主动权。但在这过程中就会有数不清的金银被赚走。允熥可不愿意交这么多学费。现在距离联合控制埃及还有数年、或十数年的时间，允熥打算在这几年时间里提高大明钱庄的业务水平。迅速赶上拂菻的银行是很难的，但至少，少交点儿学费。“这。”萧涌与张无忌对视一眼，张无忌说道：“官家，此事恐怕不易。各家钱庄都将账目视为机密事，就算是同一家族的人都不能随意看，更不必提给外人看了；即使是寺庙道馆，也是最忠心的僧道打理，外人不得观阅。臣听说犹太人都信奉自己的独特宗教，不肯改信僧道，看不到寺庙道观的账目；至于由家族把持的钱庄的账目更是不可能看到了。”

“这我也知晓。既然账目看不了，那让他们瞧一瞧钱庄的经营，提出几个新点子，如何？”允熥又道。

“官家，如果官家想要知晓他们对经营钱庄有何独到之处，让他们自己开设一家钱庄即可，何必非要为其他钱庄提建议？”萧涌问道。

“不可。此事不必再说，我绝不会答应。”允熥赶忙说道。犹太人经营金融业给他的印象太恐怖了，而且他也不愿像拂菻的君主那样卸磨杀驴，大明也没有拂菻那样对犹太人十分厌恶的文化基础，可不能放开这个禁令。

“若是非要让他们瞧瞧钱庄的经营，臣与京城几家寺庙开设的钱庄提一提，倒是可以，只不过，他们未必愿意听从提出的新点子，即使强令他们实行，也心不甘情不愿，起不到多大用处。”萧涌又道。

“这也不错。”允熥说道。改革金融业不是收税，须得钱庄自愿。如果不自愿，肯定事倍功半。

“而且，官家，大明的犹太人已经与拂菻的犹太人隔断至少数百年，纵使数百年前他们十分善于经营钱庄，可数百年过去，拂菻又有新的变化，他们也未必知晓，未必能提出好点子。”张无忌又道。

“你说得对！”允熥恍然大悟。他忽略了拂菻犹太人与大明犹太人的区别，就算犹太人天生善于经商，可在大明比较落后的金融业体系中生活了数百年，也未必能提出新点子；何况在拂菻，犹太人善于经商多半是被逼出来的，可不能作准。

“无忌你说的不错，是我疏忽了。过一会儿我赏你一件东西。”允熥说了这句，随后又道：“不过幸好今日我并非只是宣召了大明的犹太人。”他随即提高声音：“卢义，叫佛罗伦萨国使者迭戈·美第奇与克拉维约觐见。”说完这句话，他顿了顿，又吩咐道：“叫艾长远也进来听一听。”

已经回到殿内的卢义又一边在心里哀叹一声，一边走出宫殿去通传。不一会儿，迭戈·美第奇、克拉维约与一个黑发黑眼，与汉人一般无二的人同时走进来。迭戈·美第奇来到允熥身前两丈外，用英语躬身行礼道：“佛罗伦萨共和国使者迭戈·德·美第奇见过大明帝国皇帝陛下。”

“臣见过陛下。陛下万岁万岁万万岁！”艾长远则跪下说道。克拉维约犹豫了一下，最后还是没有选择跪拜只是躬身行礼，但说的话与艾长远一样。

“免礼平身。”允熥答应一句，又命小官宦给他们二人搬来两把椅子。迭戈·美第奇又向允熥表示感谢，随即坐在椅子上，克拉维约也是如此；艾长远却表现的无所适从，不知该怎么办好，还是允熥又下了一次命令，他才坐到椅子上，但也只是小半边屁股贴着椅子，不敢坐实，就好像在扎马步一般。

允熥让他坐下后也不再注意他，对迭戈·美第奇说道：“朕昨日召见你的时候，听说佛罗伦萨的银行业非常发达。”

“确实如此。”

“所以，今日朕想让你向朕手下掌管大明钱庄总行会，也就是你们的银行行会，的两名官员详细介绍一下佛罗伦萨的银行业务。”

“是。陛下。”迭戈·美第奇也没有担心允熥有别的目的，答应一声后介绍起来。“佛罗伦萨，或者说欧洲的银行业历史悠久。起初，银行的设立是因为许多商人十分有才华，但由于缺少资本难以做生意；同时，有些生意难以当面实现交款交货，可双方都不信任对方，都不愿先交钱或者先交货，使得生意难以达成；还有一种情况，一些商人害怕将钱放在家里不安全，想要托人替自己保存金钱。”

“在这种情形下，银行诞生。首先，银行由一些具有信誉的人建立，商人可以放心将钱存进去；同时他们发明了一个制度：交易双方在银行都开设一个账户，购买货物方先将货款放入自己在银行的账户，待收到货物后再由银行将货款交给出售货物方。”

“第三，就是通过收纳存款，银行拥有了一些金钱，他们可以将这些钱借给那些有才华但缺少资本的商人去做生意，商人赚钱后归还借款，同时支付利息。当然，在一开始，这些交易的规模都是很小的。随着这些银行逐渐积累信用，交易规模也越来越大，发展出了许多大银行。比如我所属的家族开设的，以姓氏命名的美第奇银行。”

顺便给自己家的银行打了个广告后，迭戈·美第奇继续介绍道：“之后随着银行业的逐步发展，也因为交通越来越便捷，商人做生意的范围越来越大，银行原有的业务模式越来越不合适，各家银行纷纷开始改革。首先就是发明了本票、汇票与支票。”“本票的意思是，由一个人作成，并交给另一人，经制票人签名承诺，即期或定期或在可以确定的将来时间，支付一定数目的金钱给一个特定的人或其指定人或来人。支票的意思类似，但付款人是银行；汇票也类似，但付款人既可以是公司，也可以是个人。”

“发明了本票、汇票与支票后，使得商业得到进一步发展的同时，也使得银行能够承担更大范围的业务。从前没有这三种票据时，一家银行经营业务的范围只能是银行附近，有了这三种票据后，尤其是支票和汇票后，就扩大到了所有听说过这家银行的地方。对银行业的发展促进极大。”

“当然，也会有人利用这种情况伪造支票或汇票，骗取金钱。所以所有银行都发展出了只属于本银行独有的写在支票上的密码，以及独特的纸张，甚至独特的墨水等。通过种种方式，基本杜绝了假支票。”

“与支票相对应的，又发明了提货单。提货单，顾名思义，就是一种用于提货的凭证，有时某位商人从另一位商人手中买下货物，并且约定好交货时间后，他却忽然因缺钱将货物卖给别人，这种时候拿着提货单就能提货，而不必前一个商人专门陪着去一次，节省了商人的时间，促进了商业的发展。不过这个与银行的关系不大。”

“之后又有了担保制度。由于通讯条件的限制，一家银行很难将业务覆盖更加广大的面积，而且其他富裕的地方也有银行，不会愿意从外地来的银行垄断当地的业务。可某一位从外地来的商人的钱全部存在外地的银行，让他从外地银行将钱转存到本地的银行又有一定风险，于是诞生了担保制度。两地的银行达成协议，外地银行出具存款证明，本地银行就当做这些存款在本地，支付金钱给这名商人，之后以商人签字的票据向外地银行要钱和利息。”

“为了促进本国商业的发展，包括佛罗伦萨共和国在内的许多设立航海法。这也与银行有关系。”之后迭戈·美第奇大概介绍了一下各国的航海法，尤其是佛罗伦萨、威尼斯和热那亚这三个共和国的。

迭戈·美第奇又介绍了许多。他说道：“进入上个世纪以来，银行业最伟大的发明，无过于保险。保险的意思是做生意前，商人拿出部分资金作为保险金交给银行，如果这一单生意没有发生意外，赚到了钱，那这些保险金就成为银行的钱；如果因为意外，比如船翻了，或者被海盗打劫等原因赔了钱，可以凭借证据从银行领取相当于保险金一定倍数的赔款。”

“在保险被发明出来后到现在，还没有新的银行业的业务诞生。我的介绍说完了。”迭戈·美第奇最后说道。

萧涌和张无忌等人早就听傻了。虽然由于很多概念这个时候大明没有，克拉维约的翻译不是很精准，他们并没有完全理解迭戈·美第奇的话，但仅仅是克拉维约翻译出来的这部分就让他们叹为观止。他们从来没有想到，银行，或者说钱庄居然可以经营这样的业务，来自佛罗伦萨的银行的东家和掌柜的居然能够想出这么多好点子来。虽然有些点子听起来有风险，有可能赔钱，但既然佛罗伦萨人仍然在经营，就足以证明这些点子也可以赚钱。

’真是太不可思议了。‘他们二人同时想着。

允熥刚才也愣住了。他倒不是因为没听过这些业务，而是惊讶于这些业务现在居然已经被发明出来。尤其他前世是学财务管理的，对这些业务虽然因为从未在银行工作过不了解详情，但也都听说过。这使得他更加惊讶。不过他因为前世听说过，总算很快反应过来，笑着说道：“不错，你们佛罗伦萨人经营银行业真是不错。”

“迭戈·美第奇，你有没有兴趣，指导一番大明的钱庄，指导他们，如何开展这些业务？”他忽然又说道。